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Consolidation de dettes vs. Proposition de consommateur au Québec
La consolidation de dettes et la proposition de consommateur sont deux options souvent envisagées par ceux qui cherchent à reprendre en main leurs finances au Québec.
Si vous vous sentez dépassé par vos dettes, vous n’êtes pas seul. Jonglant avec plusieurs paiements et ayant du mal à joindre les deux bouts, de nombreux Québécois sont confrontés à des défis similaires.
Actuellement, 1 Québécois sur 4 vit sous le seuil de la pauvreté, et en moyenne, les ménages de la province sont endettés à hauteur de 179%.
- Si vous recherchez une solution pour régler vos dettes, cet article explore ces deux options, expliquant leur fonctionnement, leurs différences et leurs avantages.
C’est l’occasion de vous sortir de l’endettement !
Qu’est-ce que la Consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est un processus qui consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule.
En fait, l’objectif principal de la consolidation de dettes est de simplifier les paiements en regroupant toutes les dettes en une seule mensualité et un seul prêt, et dans la mesure du possible, à un taux d’intérêt global inférieur.
Par conséquent, la consolidation n’est rien sans un prêt, que ce soit un :
- Prêt personnel
- Refinancement hypothécaire
- Marge de crédit
- Carte de crédit à taux réduit
En effet, c’est la souscription à un nouvel emprunt qui permet de régler toutes les dettes existantes.
C’est une solution particulièrement utile pour ceux qui ont plusieurs dettes assorties de taux d’intérêt élevés, comme des cartes de crédit. Cependant, il est important de noter que la consolidation de dettes ne règle pas les problèmes sous-jacents de dépenses excessives ou de gestion financière inefficace.
Comment consolider ses dettes ?
Le processus de consolidation fonctionne ainsi :
- Faire l'inventaire de ses dettes
- Rencontre un expert en redressement financier
- Évaluer les options de consolidation
- Demander un prêt de consolidation : le prêteur est libre d’accepter ou de refuser le prêt
- Régler ses dettes
- Rembourser le nouveau prêt
Si vous avez du mal à gérer vos dettes ou si vous avez des questions sur la consolidation de dettes, consultez un conseiller financier. Cet expert est là pour vous aider à évaluer vos options et prendre la meilleure décision.
De plus, une fois que vous avez consolidé vos dettes, il est important de modifier vos habitudes de dépenses pour éviter de retomber dans l’endettement. Établissez un budget réaliste et suivez-le pour éviter les dépenses excessives.
Quels sont les avantages de la consolidation de dettes ?
Pour les emprunteurs endettés, la consolidation présente plusieurs avantages :
- Simplification des paiements
- Réduction de l’intérêt à payer
- Maintien d’une bonne cote de crédit
- Évitement de la faillite
Même si la consolidation permet de régler ses dettes sans entacher son dossier de crédit, ce n’est pas une solution qui convient à tous !
Qu’est-ce que la Proposition de consommateur ?
La proposition de consommateur, également connue sous le nom de proposition concordataire, est un processus légal effectué avec un syndic autorisé en insolvabilité.
Celui-ci permet à un individu endetté de proposer à ses créanciers de rembourser une partie de ses dettes. Par conséquent, le remboursement de comptes en souffrance s’échelonne sur une plus longue période selon les modalités convenues avec les créanciers.
Pour les personnes en mauvaise posture financière, voire même confrontées à la faillite personnelle, c’est une alternative de remboursement de dettes plus gérable.
Comment fonctionne la proposition du consommateur ?
Vos créanciers en ont-ils assez de vos retards de paiement ? Même si vous essayez de les ignorer et de les éviter, vous n’aurez pas le dernier mot.
Heureusement pour vous, avec la proposition concordataire, il y a un moyen de régler la situation !
Comment ça marche ?
- Lorsqu'une proposition de consommateur est déposée, un syndic autorisé en insolvabilité prépare un plan de remboursement détaillé, basé sur la capacité de remboursement de l'individu endetté.
- Ce plan est ensuite présenté aux créanciers, qui ont la possibilité d'accepter ou de rejeter la proposition dans un délai de 45 jours.
- Pour être acceptée, la proposition doit être approuvée par la majorité des créanciers en nombre et en valeur des créances.
- Si la proposition de consommateur est acceptée, l'individu endetté effectue des paiements selon les modalités du plan de remboursement, généralement sur une période de 3 à 5 ans.
À la fin de la période de remboursement, si toutes les conditions du plan ont été respectées, le solde restant des dettes est généralement effacé et l’individu est libéré de ses dettes.
Quel est le rôle du syndic dans la proposition de consommateur ?
Le syndic autorisé en insolvabilité est un professionnel agréé par le gouvernement pour administrer des procédures d’insolvabilité, telles que la proposition de consommateur et la faillite personnelle.
Formé pour conseiller les individus endettés sur les meilleures options pour résoudre leurs problèmes financiers, il aide chaque personne à naviguer à travers les processus légaux complexes liés à l’insolvabilité.
Crucial, son rôle permet à chacun de reprendre le contrôle de ses finances afin de se remettre sur la voie de la stabilité financière.
Comment est-il impliqué dans la proposition de consommateur ? Voici ses tâches :
- Évaluation de la situation financière
- Préparation de la proposition
- Négociation avec les créanciers
- Gestion des paiements
- Surveillance et soutien
Quels sont les avantages de la proposition de consommateur ?
Si vous êtes aux prises avec des dettes accablantes, la proposition de consommateur offre de multiples avantages :
- Évitement de la faillite personnelle
- Réduction de la dette
- Protection contre les créanciers
- Paiements échelonnés
- Gestion professionnelle des dettes
- Préservation des actifs
C’est indéniable, la proposition de consommateur offre une solution viable pour les individus confrontés à des difficultés financières importantes. Cependant, il est important de consulter un syndic autorisé en insolvabilité pour évaluer s’il s’agit de la meilleure option pour vous.
Quelle est la différence entre la Consolidation de dettes et la Proposition de consommateur ?
La consolidation de dettes et la proposition de consommateur sont deux options pour gérer les dettes, mais elles fonctionnent de manière assez différente.
La principale différence entre la consolidation de dettes et la proposition de consommateur réside dans leur approche pour régler les dettes.
Plus précisément, la consolidation de dettes regroupe les dettes en un seul paiement, tandis que la proposition de consommateur propose de rembourser une partie des dettes sur une période prolongée.
Voici de quelles manières elles se distinguent :
Caractéristiques | Consolidation de dettes | Proposition de consommateur |
Montant à rembourser | 100% de la dette + intérêts | Montant négocié selon votre capacité financière |
Taux d’intérêt | 12% à 15% | Sans intérêt à payer |
Durée de remboursement | Maximum 5 ans | Maximum 5 ans |
Dossier de crédit | Non affecté | Affecté |
Quelles sont les conditions à respecter pour consolider ses dettes et soumettre une proposition de consommateur ?
Que vous envisagiez de consolider ou de soumettre une proposition avec un syndic, si vous êtes aux prises avec des dettes importantes et que vous cherchez des solutions pour les gérer, il est essentiel de comprendre les conditions à respecter.
Bien que les conditions peuvent varier en fonction de votre situation financière, de votre institution financière et des exigences des créanciers, il est important de les connaître.
Voici les conditions générales à respecter :
Conditions – Consolidations de dettes | Conditions – Proposition de consommateur |
Revenu stable et suffisant pour couvrir le remboursement du nouveau prêt | Ne pas être en situation de faillite personnelle |
Ratio d’endettement inférieur à 40%-44% | Cumuler des dettes non garanties entre 1 000 $ et 250 000 $ |
Montant d’emprunt raisonnable et capacité financière de rembourser | Résider ou détenir des biens au Canada |
Bon historique de crédit | Être dans l’une des 3 situations suivantes :
-Être incapable de payer ses dettes aux dates prévues -Avoir cessé de payer les factures de services courants – Valeur des possessions moindre que l’ensemble des dettes |
Comment choisir entre la proposition de consommateur et la consolidation de dettes ?
Si vous vous trouvez dans une situation financière difficile avec des dettes à gérer, il est important de comprendre les options qui s’offrent à vous.
Choisir entre la proposition de consommateur et la consolidation de dettes peut être déroutant, mais en examinant attentivement votre situation, vous pouvez prendre la meilleure décision pour votre avenir financier.
Tout d’abord, voici les facteurs décisionnels sur lesquels baser votre décision :
- Montant des dettes
- Niveau d’endettement
- Capacité de remboursement
- Effet sur le crédit
- Protection contre les créanciers
- Gestion professionnelle
Ensuite, voici quelques pistes de réponses selon votre situation :
Quand choisir la proposition de consommateur ? | Quand choisir la consolidation de dettes ? |
Votre dossier de crédit est en mauvais état. | Vous avez un bon dossier de crédit. |
Vous n’êtes pas autorisé à contracter un prêt supplémentaire. | Votre ratio d’endettement n’est pas maximisé. |
Vous n’êtes pas en mesure de payer vos factures. | Vous avez de la difficulté à régler vos factures. |
Trouvez votre expert en redressement financier + la solution pour régler vos problèmes d’endettement
En faisant appel à un expert en redressement financier, tel qu’un syndic autorisé en insolvabilité, vous trouverez la solution pour régler vos problèmes d’endettement.
Que ce soit par le biais d’une proposition de consommateur, d’une consolidation de dettes ou d’autres options, un professionnel qualifié est là pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à envisager l’avenir avec confiance.
- Remplissez le formulaire de Solution Consolidation pour obtenir l’aide que vous méritez.
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